A quelle heure se font les virements bancaires ?

A quelle heure se font les virements bancaires

La plupart des virements bancaires sont effectifs très rapidement, voire même instantanément. Mais il peut arriver qu’un virement tarde à passer. Dans cette situation, l’attente peut rendre fébrile. Savoir à quelle heure passent les virements peut permettre d’attendre le transfert d’argent plus sereinement. A quelle heure les virements bancaires passent-ils ? Éléments de réponse.

Les virements internes, à toute heure

L’heure à laquelle passe un virement dépend du type de virement effectué.

Dans le cas d’un virement interne, c’est à dire d’un virement entre les comptes d’un même titulaire et hébergés dans la même banque, le transfert des fonds peut se faire à tout moment. Le virement bancaire peut passer à toute heure, il est instantané.

Dès que l’ordre est passé, les fonds sont aussitôt ponctionnés sur le compte à débiter et mis à disposition sur le compte destinataire. L’opération étant automatisée, elle peut se faire même en dehors des heures d’ouverture de la banque, la nuit, le week-end et les jours fériés.

Les virements externes, un délai supplémentaire

Les virements externes sont des opérations de différentes natures.

Il peut s’agir de virements entre des titulaires de comptes différents ou de virements entre des comptes hébergés dans des établissements différents, qu’ils aient été ouverts par des titulaires différents ou qu’ils soient la propriété de la même personne. Dans tous les cas il reste nécessaire d’autoriser le compte vers lequel le transfert d’argent est souhaité ce qui peut prendre jusqu’à 3 jours selon les établissements bancaires.

Des contrôles de sécurité

Un virement externe est soumis à des vérifications de sécurité. Le délai de traitement est donc plus long. Il s’agit de s’assurer de la provenance des fonds, de l’identité de l’émetteur et du destinataire du virement, de l’approvisionnement suffisant du compte à débiter, du non dépassement des plafonds des comptes…

Le délai légal de traitement

L’heure a laquelle l’ordre est passée à son incidence, puisqu’elle déclenche un délai légal de traitement.

En effet, la réglementation impose à la banque de traiter la demande de virement :

  • sous 3 jours ouvrés pour un virement effectué depuis la France,
  • sous 4 jours ouvrés s’il provient de la zone euro.
  • Hors zone euro, un délai supplémentaire est accordé.

Les heures d’ouverture de la banque

Étant donné que le traitement ne peut intervenir que pendant les jours ouvrés, les virements externes passent durant les heures d’ouverture de la banque.

Les virements programmés, selon l’échéancier

Les virements peuvent aussi être programmés à l’avance. Ils suivent alors un échéancier précis, qui permet d’anticiper l’opération de débit/crédit.

Dans ce cas, le seul décalage peut survenir en cas de jour férié. Alors, le virement est soit avancé au jour ouvré précédant s’il survient entre le 1er et le 15 du mois, ou bien reculé jusqu’au jour ouvré suivant s’il est prévu à partir du 16 du mois.

L’incidence du moment du passage d’ordre de virement

Le moment du passage d’ordre du virement a une réelle incidence sur le délais de transfert effectif des fonds.

En cas de virement externe, si le virement est demandé durant le week-end, un jour férié, en dehors des horaires d’ouverture de la banque ou même un lundi, alors le traitement est différé. En effet la démocratisation de la demande de virement en ligne a tendance à nous faire oublier cette contrainte.

En effet, la majorité des banques sont fermées le lundi. Même s’il est considéré comme un jour ouvré, cette fermeture hebdomadaire rend impossible le traitement des écritures comptables ce jour.

Le samedi reste définitivement considéré comme un jour non-ouvré, même si l’établissement bancaire est ouvert au public ce jour-là. Les virements externes ne peuvent donc pas passer un samedi.

Le moment auquel passent les virements bancaires dépend donc de plusieurs facteurs. Le type de virement, le jour et l’heure auquel le virement est demandé influe sur la date effective du transfert de fonds d’un compte à un autre.